４０代からの老後資金の準備として取り組んでいることを紹介してみます

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人生１００年ということで老後を考えて資産形成を学んでいるところではありますが、やはり基本は積立投資なのかなと思っています。

今ある財産を分散投資するよりも、時間分散もしながら投資ができ、しかも毎月の給与からしっかり積み立てることから節約意識も身につくように思います。

自分で既に始めているものと、来年平成３１年からスタートしようと思って準備をしているものがあるので自分の取り組みを少し紹介したいと思います。

ｉＤｅＣｏを活用した積立

ⅰＤｅＣｏについては既に皆さんご存知の通りと思いますが、確定拠出型の税制優遇積立となります。加入条件や限度額は属性により異なりますが、会社員で会社で厚生年金に加入している場合（確定給付型の企業年金やＤＣに加入していない場合）には毎月２万３千円で年額２７万６千円まで所得控除ができることになります。

証券会社や保険会社、銀行などで加入申し込みをしてＷＥＢで実際に投資をする金融商品を選択することが可能です。所得控除ですから所得税の税率によって節税効果が異なります。当然ですが高額所得者のほうが所得税率が高いため節税効果が高くなります。

自分は３年くらい前からⅰＤｅＣｏで月額２万３千円ずつ積み立てをしていますが、ひふみ年金で積み立てているためこれも日本株の下落とともにかなり含み損の状態になってしまっています。
www.ideco-koushiki.jp

生命保険を利用した積立

年末調整や確定申告で所得控除できるものとして生命保険料控除というものがあります。現在は３つの区分に分かれていてそれぞれ最大８万円の保険料で控除額が４万円、合計１２万円の控除となります。旧生命保険料控除の対象のものがあると多少複雑な計算になります。

生命保険料控除も考え方によっては節税効果を利用しながら毎月積み立てが可能なものですが、保険会社の手数料に該当する部分があるため必ずしも運用に向く商品とはいいにくいところもあります。また、運用ではなく保障にあたる部分もあるため本当にその保険が必要なのかどうかも考えながら検討をすべきでしょう。

それでも家族のために必要な保障を受けながら老後に向けた資産形成を所得控除をうけながら行うというところで選択肢の一つとして考えてもいいように思います。

自分の保険のかけ方としてもこの１２万円の控除をなるべく使い切る感じにしながらもある程度は保障と積立のバランスでかけています。月額５万円くらいの保険料だから年間６０万円くらい。単純に万一のときの保障が必要なのと、解約返礼金である程度戻ってくる見込みであること、節税効果の３つで保険は選んでいますが、子供がいるわけではないので死亡時の保障の部分よりも老後保障を重視したいと思っています。

積立ＮＩＳＡ

通常のＮＩＳＡと積立ＮＩＳＡのどちらがいいのか？という話はありますが、自分は積立ＮＩＳＡにしてみました。年間４０万円までの非課税投資口座になりますが、こちらはⅰＤｅＣｏとは異なり運用益部分が非課税という話です。ⅰＤｅＣｏは全額控除ですから検討するならまずはⅰＤｅＣｏからではないでしょうか？

年間４０万円ですから月額にならすと３３３３３円となります。最後の月だけ調整して年間４０万円になるように設定をしましたが、最初にお付き合いでＮＩＳＡ口座を銀行で設定してしまったので証券会社に変更できることを認識してから申し込みをしたため実際の積立は平成３１年の１月からとなってしまいました。

積立ＮＩＳＡでも自分が運用した投資信託をあらかじめ決められている候補の中から選択することになりますが、僕はひふみプラスとひふみ年金で懲りたので今回は基本的にはかなり保守的な運用をしている投資信託にしました。運用益がなければ非課税口座の意味が本来ないように思うのですが、それはそれで強制積立で別枠運用していければ将来的にはやっておいてよかったということになるのでしょうから気にしないことにします。強制積立ということが本当は一番大事な気がします。